借金経験者の住宅ローンの返し方

「借金経験者なのにマイホームを買ったしまった」人向けの住宅ローンの返し方を考えてみました。正解かどうかは分かりません。

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現在の金利を確認する

住宅ローンでなによりも大事なのは金利です。2015年7月の住宅ローンの金利は、メガバンクの三井住友銀行で変動0.775%、固定10年1.35%です。

これを見て借金経験者のあなたはどう思いますか?僕は、安っ!と思いました。クレジットカードのキャッシングの金利は約14%、銀行カードローンでも約8%ほどですので、この差は歴然ですね。

 

住宅ローン減税(控除)を知る

住宅ローンの低金利を最大限活かして返済をしていくには、「住宅ローン減税」の制度をフル活用しましょう。

詳しくは、財務省のページをみてもらうとして、おおざっぱに言うと新築なら10年間、ローン残高の1%(最大40万円)が確定申告をすることで返ってくる制度です。「1%返ってくる」ということは、変動0.775%-1%=-0.225%、固定1.35%-1%=0.35%が、10年間の実質的な金利になります。

変動の場合は、金利が上がらなければという前提になってしまいますが、お金を借りたら利子をもらえちゃうような状況です。固定でも0.35%しか金利を払わなくていいということになります。これまた大雑把に計算すると、3000万円借りていたとして0.35%=10.5万円が利息です。10年間は、月々1万円にも満たない利息で3000万円という大金が借りられるのです。(クレジットカードのキャッシングの場合、3000万円x14%=年間420万円!)

※計算は大雑把です。自分の借入額でしっかりと計算してみてください

 

10年間は繰り上げ返済をしない

「まだ借金をしないで生活する自信がない」「また借金生活を送りたくない」という方は、この10年をフル活用しましょう。

住宅ローン関連の雑誌や書籍に書かれている繰り上げ返済のことなんて無視して、この10年でとにかくお金を貯めましょう。10年間1回も繰上げ返済しなくていいです。一度繰上げ返済してしまったら、2度と同じ金利では借りられません。

リストラに遭うかもしれません、事故で仕事が出来なくなるかもしれません、子供が私立に行きたいと言うかもしれません、人生には何が起こるか分かりません。繰上げ返済するくらいなら、「お金がある」という安心感を取りましょう。

10回目の確定申告が終わった後に、貯金額、その時の住宅ローンの金利、家族の状況を見て繰り上げ返済するのかしないのか考える。これが借金経験者がまた借金生活に陥らない住宅ローンの返し方です。多分。

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