共済よりも「収入保障保険」がベストな気がしてきた。

先日、共済を月々7,000円の支払いから2,000円の支払いに見直すという記事を書いて、結論が出た感じでしたが実はまだ生命保険について調べています。

そんな中、自分が求めていたベストな保険は「収入保障保険」ではないかと思ったので、今日はその理由について書きます。

 

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収入保障保険って?

僕が説明するよりも、下の図を見ていただいた方が分かりやすいので、どうぞ。

keep2

(引用元:オリックス生命保険KEEP

「収入保障保険」が僕にとってベストな理由

定期死亡保険よりも掛け金が安い

ご存じの通り、我が家は借金持ちのため、保険に大金を掛ける事ができません。今までは月7,000円を僕と妻、子供の死亡保険、医療保険に掛けていましたが、それも月2,000円くらいに節約したいと思っています。

しかし、すでに入っている共済の死亡保障では、掛け金が2000円だと400万円くらいしか支払われません。先日考えたときは、それでも借金返済と葬式が出来きるしいいかな?とも思ったのですが、やはり大学進学~卒業までの教育費くらいは用意してあげたい。

仮に、共済に掛ける予定の2,000円を定期死亡保険に掛ければ、1,200万円くらいにはなりますが、これも10年満了でこの金額です。10年では、まだ子供も成人していません。
bridge
(35歳、男性、55歳満了で見積もり)

かといって、20年満了にすると掛け金が月2,770円くらいになってしまいますし、20年後は1200万円も保障はいらない。それよりも、子供が小さいこの先10年はもっと保障が欲しくて、それ以降は葬式代が出れば良い。なんて考えていたら、「収入保障保険」が候補に上がってきました。

例えば「収入保障保険」で35歳の男性・55歳満了の場合、月々の金額の支払い額は2,190円です。

keep3

この掛け金で、一体保障がどのくらいになるかというと・・・36歳で僕が死んだ場合は、(55歳-36歳)×10万円×12ヶ月=2,280万円。これは、さきほどの定期死亡保険の1.9倍にもなります。

 

家族の成長に見合った保障が受けられる

さきほどの保障が20年間変わらず受けられれば良いのですが、そんな虫の良い話はありません。

「収入保障保険」は、死亡時から満期までの間しか支払われないので、年々保障が減っていくことになります。

38歳で死んだ場合は、(55歳-38歳)×10万円×12ヶ月=2,040万円

45歳で死んだ場合は、(55歳-45歳)×10万円×12ヶ月=1,200万円

50歳で死んだ場合は、(55歳-50歳)×10万円×12ヶ月=600万円

こんな風に、減っていきますが、子供が成長するにつれて必要なお金も減ると思うので、必要なときの保障を厚く、不要なときの保障を薄くするという意味で、家族の成長に見合った保険だといえます。

以下の表は、試しに都民共済の死亡保障と、同じオリックス生命の定期死亡保険Bridgeと比較したものです。

hikaku_20140210

これを見ると、子供が小学校から大学に進学する年までは、定期死亡保険よりも厚い保障が受けられます。その分、10年以上経つと保障がかなり少なくなりますが、この比較では定期死亡保険も10年定期で試算したので、0円になっています。共済に関しては、医療保険が付いているので死亡保険単体で比較してしますと勝負になりません。

 

総額が減ってしまいますが一括で受け取ることもできるようですし、少ない予算で万が一の時に家族に少しでも多くのお金を残してあげたいと考えている方には、良い保険ですね。もう少し調べてみて大きな問題が無ければ、共済7,000円は全て解約して、収入保障保険が一番安かったオリックス生命のKEEPに入ろうと思います。

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